Особливості страхування у Німеччині. Інтерв'ю з експертом

Після переїзду до Німеччини вражає майже все: інший менталітет, інші правила, інший рівень життя. Особливо багато питань виникає до заплутаної системи страхування. Але чи дійсно вона така складна?

Страховий агент у Берліні
Фото: Christin Hume / Unsplash

Розібратися в цьому питанні нам допомогла Мар'яна Левицька, незалежний спеціаліст зі страхування та кредитування з компанії "Acred". Мар'яна люб'язно погодилася відповісти на декілька запитань, які допоможуть краще зрозуміти німецький страховий ринок.

- Мар'яно, для початку, було б дуже цікаво послухати про ринок страхування Німеччини загалом: історичні, економічні передумови, особливості, найбільші найвідоміші концерни.

-  Німеччина, безумовно, одна із найрозвинутіших країн світу у відношенні страхування. Уже в 1820 році Ернестом Вільгельмом Арнольді був заснований перший страховий банк "Gothaer Feuerversicherungsbank", який пропонував страхування життя. Абсолютно нова ера страхування почалася в Німеччині за часів Отто фон Бісмарка та Кайзера Вільгельма у 1883-89 рр. Саме тоді у Німеччині ввели соціальне страхування: пенсійне, медичне та страхування від нещасних випадків. Трохи згодом була введена і система страхування від безробіття.

З роками ця система вдосконалювалась. Класичні різновиди страхування (наприклад транспортне) з'явилися вже на початку 20-го століття та поступово розвивалися, вносили за собою на ринок різноманітні нові види.

Сьогодні понад 500 страхових фірм пропонують свої послуги в Німеччині. У ТОП-5 найбільших концернів входять:

  • Allianz Group
  • Münchener- Rück Gruppe(Ergo Group AG)
  • Talanx AG,
  • Generali Deutschland AG
  • R+V Versicherung.

З цих популярних компаній, особисто мені, важко вибрати фаворита, тому ще додам AXA Konzern AG, Huk Coburg, Nürnberger Versicherung, Zurich Gruppe Deutschland, HDI Versicherung i Alte Leipzieger.

- Дуже цікаво. А які найпопулярніші види страхувань є у Німеччині? Які з них є обов'язковими?

Є два види обов'язкового страхування для всіх: медичне та автомобільне (цивільна відповідальність). Для працівників обов'язковим є також повне соціальне страхування. Підприємці ж вирішують самостійно, чи робити їм внески в пенсійний фонд, чи страхуватися від нещасних випадків.

Якщо ми говоримо про необов'язкові види страхування, то найпопулярнішими є:

  • Страхування цивільної відповідальності 3 в 1. Є такий соціальний пакет, який одразу складається зі страхування збитку, майна та нерухомості та адвокатського страхування.
  • Страхування збитку (Private Haftpflichtversicherung). Покриває неумисний збиток заподіяний третім особам.
  • Страхування майна та нерухомості (Hausratversicherung, Gebäudeversicherung).
  • Адвокатське страхування (Rechtsschutzversicherung). Допоможе захищати свої інтереси у різного роду суперечках, де необхідне втручання адвоката.
  • Додаткове пенсійне страхування (Rentenversicherung). Часто люді дійсно задумуються над тим, щоб ще додатково забезпечити собі достаток у пенсійному віці.
  • Страхування непрацездатності (Berufsunfähigkeitsversicherung). Одне з дуже важливих страхувань. Німці його часто оформляють. Але це, скажімо так, страхування вищої категорії, яке коштує відносно дорого у порівнянні з іншими видами. Проте важливо розуміти, що так покривається дуже великий ризик. Якщо людина втрачає роботу за станом здоров'я, вона може отримувати соціальну допомогу і без страхування, але вже не буде мати такого доходу.

Такі страхування, хоч і не є обов'язковими, але я б їх дуже рекомендувала. Саме вони можуть вас врятувати від фінансового навантаження, мінімізують ризики в разі страхового випадку.

-  Чи не могли б Ви навести приклад, як страхування може врятувати у конкретній ситуації?

- Ну, прикладів насправді багато...Але на думку спав один унікальний випадок із моїм клієнтом. Він велосипедист, справжній прихильник велоспорту і дуже швидко їздить. За один рік він неумисно пошкодив дві машини. Обидва рази йому довелося дуже різко гальмувати і звертати у бік, щоб уникнути серйозної аварії. Перший раз, здається, пом'яв крило автомобіля у заторі, другий раз - двері таксі. Подробиць не пригадаю, але страхова компанія (private Haftpflichtversicherung) виплатила постраждалим збитків на суму 5800 євро в цілому. Це один з найяскравіших прикладів (прим. автора: з особистої практики респондента), який доводить важливість страхування.

-  Вражає. У чому ж полягають особливості оформлення страхування в Німеччині? На що звернути увагу?

- Оформити страхування в Німеччині, на сьогодні, досить легко. У вас має бути прописка та банківський рахунок. Оформити його ви можете самостійно, на різноманітних сайтах онлайн або ж вибрати собі страхового агента, який буде вашим представником перед страховими компаніями в майбутньому.

Я, як незалежний страховий агент, звісно, рекомендую укладати угоду через компетентних осіб, які не тільки допоможуть із вибором компанії, але й під час страхового випадку допоможуть оформити всі необхідні документи. Це так само, як із лікуванням. Можна сходити до лікаря, а можна довірити свою долю Google :)

Під час користування популярними порталами з порівнянням тарифів необхідно розуміти, що ці сайти також мають якимось чином заробляти. Ті страхові компанії, які дають більше реклами, які більше заплатили, зазвичай і з'являються на перших місцях. Тому це не завжди означає найкращий тариф за реальним рейтингом.

У мене нещодавно був дивний випадок. Зайшла на відомий сайт порівняння тарифів, хотіла перевірити інформацію щодо адвокатського страхування. За певними параметрами в пошуку з'явилися тільки дві компанії, у той час, як у мене в системі за такими параметрами знайшлося щонайменше 10 компаній.

Є й одна особливість оформлення Haftpflichtversicherung. Часто мої клієнти кажуть: "мені головне, щоб дитина була застрахована". І тут уже важливо розуміти, чи вважається дитина здатною відповідати за свої вчинки за віком. Якщо, припустимо, 3-річна дитина завдала збитків третій стороні, страхова компанія  за фактом не зобов'язана виплачувати компенсацію (якщо інше не вказано в контракті).

- Яку головну пораду Ви, як спеціаліст, могли б дати читачам?

- Моя особиста рекомендація - це не вибирати найдешевші тарифи. Це як із покупкою речей, припустимо джинсів. Можна купити їх у дешевому магазині і викинути через місяць, а можна заплатити трошки дорожче й носити роками. Порівнюйте співвідношення ціна/якість. Важливо обирати продукт, який повністю задовольняє ваші потреби. Так само можемо й переплатити за бренд, але це вже особиста думка кожної людини.

Завжди перевіряйте, чи є якась конкретна компанія або експерт незалежними від однієї або декількох страхових організацій. Дуже часто буває таке, що маклер продає продукт однієї страхової фірми й це не означає, що всі продукти та послуги є найвигіднішими.

Пам'ятайте: жодна страхова компанія не зацікавлена у виплаті компенсації "просто так". Часто вони будуть шукати причини цього не робити. А після оформлення страхування найголовніше - щоб воно дійсно працювало в страховому випадку.

Як правило, незалежні агенти мають досвід роботи зі страховими компаніями й добре знають найдрібніші нюанси: як виплачується компенсація, як довго триває врегулювання. Спеціаліст буде вести справу до кінця. Це, перш за все, питання комфорту.

- Чи хотіли б Ви щось додати на тему страхування у Німеччині?

- В принципі я розповіла про все необхідне. Що я хотіла б додати нашим україномовним читачам (прим. автора: українцям, які хочуть придбати страхування). Не бійтеся оформляти страхування. Я знаю, що в нас все ще є така пострадянська думка, що нас обмануть, нам нічого не виплатять, нам ніхто не допоможе, навіщо це робити і т.ін. Я, як спеціаліст, дуже часто зустрічаю людей із такою думкою. Можливо, уже не так часто, як раніше. Я вас запевняю, у Німеччині ця система працює абсолютно інакше, тут страхування дійсно дуже допомагає. Завдання збитку, витрати на адвокатів (а німці полюбляють судитися), це все коштує дуже дуже дорого.

Довіртеся спеціалістам, проконсультуйтеся та не бійтеся страхового бізнесу.


Дякуємо Мар'яні за такі чіткі та детальні відповіді. Сподіваємося, це інтерв'ю допоможе вам краще розібратися зі страхуваннями в Німеччині або ж доповнить ваші знання. Страховий ринок у цій країні дійсно дуже комплексний і далеко не всі фірми є добросовісними. Але це робоча та контрольована система. І з правильним підходом вам не варто хвилюватись.


Контент, оприлюднений на даному веб-сайті несе виключно інформативний характер. Команда веб-сайту UkrDim ретельно перевіряє контент, проте не несе відповідальності:

  • за думку авторів,
  • за правдивість та точність опублікованої інформації,
  • за інформацію за посиланнями у опублікованих статтях на веб-сайті ukr-dim.de.

Сподобалась стаття? Підтримайте нас та поділіться зі своїми друзями у cоціальних медіа